Préstamos y Programas FHA para primeros compradores
Conozca los conceptos básicos y mejore sus posibilidades de préstamo de la FHA . Como comprador de vivienda por primera vez , puede haber muchas incógnitas . Ya sea la jerga hipotecaria, el tipo de préstamos hipotecarios o incluso los requisitos de pago inicial, la avalancha de nueva información puede ser abrumadora. Queremos ayudarlo a conocer algunas de las cosas que pueden pasar desapercibidas mientras se prepara para comprar su nueva casa .
Préstamos de la FHA para compradores de vivienda por primera vez
Los préstamos de la FHA benefician a aquellos que desean comprar una casa pero que no han podido ahorrar dinero para la compra, como los recién graduados universitarios, los recién casados o las personas que todavía están tratando de completar su educación. También permite que las personas califiquen para un préstamo de la FHA cuyo crédito se ha estropeado por quiebra o ejecución hipotecaria.
Este préstamo a menudo funciona bien para los compradores de vivienda por primera vez porque permite a las personas financiar hasta el 96.5 por ciento de su préstamo hipotecario, lo que ayuda a mantener los pagos iniciales y los costos de cierre al mínimo. El préstamo hipotecario 203 (b) también es el único préstamo en el que el 100 por ciento de los costos de cierre puede ser un obsequio de un familiar, una organización sin fines de lucro o una agencia gubernamental.
Conozca los costos de cierre de la FHA
Muchos compradores de vivienda por primera vez se sorprenden de que el pago inicial no sea lo único que están ahorrando. Hay algunos costos iniciales necesarios para cerrar su hipoteca, que pueden ser significativos, generalmente entre 2 y 5 por ciento del monto total del préstamo.
Cuando busque un préstamo hipotecario, recuerde comparar los precios de ciertos gastos de cierre, como el seguro de propietarios, las inspecciones de viviendas y las búsquedas de títulos . En algunos casos, incluso puede reducir los costos de cierre pidiéndole al vendedor que pague una parte de ellos (conocidos como concesiones del vendedor) o negociando la comisión de su agente de bienes raíces . Algunos de los costos de cierre comunes que se incluyen en una hipoteca de la FHA incluyen:
- Tarifa de origen del prestamista
- Tasas de verificación de depósitos
- Honorarios de abogados
- La tasación y cualquier tarifa de inspección
- Costo del seguro de título y examen de título
- Preparación de documentos (por un tercero)
- Encuesta de propiedad
- Informes de crédito
Límites de préstamos de la FHA 2021
La FHA ha calculado los montos máximos de préstamos que asegurará para diferentes partes del país. Estos se conocen colectivamente como los límites de préstamos de la FHA. Estos límites de préstamos se calculan y actualizan anualmente. Están influenciados por el tipo de hogar, como unifamiliar o dúplex, y la ubicación. Algunos compradores optan por comprar viviendas en condados donde los límites de préstamos son más altos, o pueden buscar viviendas que se ajusten a los límites del lugar donde desean vivir.
MIP es su prima de seguro hipotecario
El seguro de las hipotecas de la FHA a menudo se incluye en el pago mensual total al 0,55 por ciento del monto total del préstamo, que es aproximadamente la mitad del precio del seguro hipotecario de un préstamo convencional. La FHA recaudará el MIP anual, que es el momento en que pagará las primas del seguro hipotecario de la FHA en su préstamo de la FHA.
Tasas MIP para préstamos FHA durante 15 años
Si obtiene una hipoteca típica de 30 años o algo mayor a 15 años, su prima anual de seguro hipotecario será la siguiente:
| Monto base del préstamo | LTV | PIM anual |
|---|---|---|
| ≤ $ 625,500 | ≤ 95% | 80 puntos básicos (0,80%) |
| ≤ $ 625,500 | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > $ 625,500 | ≤ 95% | 100 puntos básicos (1,00%) |
| > $ 625,500 | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Cómo calificar para préstamos para compradores de vivienda por primera vez
Prestamos FHA para primeros compradores. Hay muchos programas de préstamos hipotecarios que atienden a los compradores por primera vez. Y muchos de ellos tienen pautas más flexibles para acomodar a aquellos con créditos, ingresos o anticipos más bajos.
Estos son los requisitos básicos para calificar para algunos de los préstamos para compradores de vivienda por primera vez más populares:
| Préstamo para compradores de vivienda por primera vez | Cómo calificar |
| Préstamo FHA | 3.5% de anticipo, 580 puntaje de crédito FICO mínimo, 50% DTI (deuda a ingresos) máximo. Sin límite de ingresos. Las propiedades de 1, 2, 3 y 4 unidades son elegibles |
| Préstamo 97 convencional | 3% de pago inicial, 620-660 puntaje de crédito FICO mínimo, 43% DTI máximo, debe ser una propiedad unifamiliar. Sin límites de ingresos |
| Préstamo HomeReady de Fannie Mae | 3% de anticipo, 660 puntaje de crédito FICO mínimo, 45% DTI máximo, 97% LTV máximo, el ingreso anual no puede exceder el 100% del ingreso medio para esa área |
| Freddie Mac Inicio Préstamo Posible | 3% de anticipo, 660 puntaje de crédito FICO mínimo, 45% DTI máximo, 97% LTV máximo, el ingreso anual no puede exceder el 100% del ingreso medio para esa área |
| VA Home Loan | 0% de pago inicial, 580-660 puntaje de crédito FICO mínimo, 41% DTI máximo, debe ser un veterano, miembro del servicio activo o cónyuge soltero del veterano de KIA / MIA |
| Préstamo hipotecario del USDA | 640 puntaje de crédito FICO mínimo, 41% DTI máximo, el ingreso anual no puede exceder el 115% del ingreso medio de los EE. UU., Debe comprar en áreas rurales elegibles |
| Préstamo de rehabilitación FHA 203 (k) | 3.5% de pago inicial, 500-660 puntaje de crédito FICO mínimo, 45% DTI máximo, $ 5,000 costos mínimos de rehabilitación |
Tenga en cuenta que no todas las reglas enumeradas anteriormente están necesariamente escritas en piedra.
Por ejemplo, es posible que pueda calificar para un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito tan bajo como 500, siempre que pueda hacer un pago inicial del 10%.
O podría calificar para un préstamo de Fannie Mae con una relación deuda-ingreso de hasta el 50%, en lugar del 43%. Pero necesitará otros factores compensatorios (como una cuenta de ahorros más grande) para calificar.
Así que explore sus opciones de préstamo. Incluso si tiene circunstancias especiales, es probable que sea más fácil calificar como comprador de vivienda por primera vez de lo que cree.
Cómo calificar para subvenciones para compradores de vivienda por primera vez
Como comprador de una casa por primera vez, encontrar efectivo para el pago inicial y los costos de cierre es uno de los mayores obstáculos. Afortunadamente, hay subvenciones y otros programas disponibles para ayudar.
Todos los estados del país tienen una agencia de financiamiento de viviendas , y todos ofrecen programas especiales para compradores por primera vez, dice Anna DeSimone , autora de Housing Finance 2020.
Ella continúa: Casi todas estas agencias también tienen un programa de asistencia para el pago inicial. Estos programas comúnmente ofrecen subvenciones para ayudarlo a financiar su pago inicial, dinero que puede no tener que pagar.
O, la asistencia puede ser en forma de préstamo, cuyos pagos pueden diferirse hasta que se venda la casa o se refinancie la hipoteca.
DeSimone señala que las agencias suelen ofrecer subvenciones que equivalen al 4% del precio de compra de la vivienda. Y muchos programas también brindan asistencia adicional para cubrir los costos de cierre.
Por supuesto, si califica o no para una subvención para compradores de vivienda por primera vez dependerá de lo que esté disponible en su área.
Angel Merritt , gerente de hipotecas de Zeal Credit Union, explica que cada uno de estos programas tiene diferentes requisitos de calificación.
Por lo general, necesitarías una calificación crediticia mínima de 640. Y los límites de ingresos pueden basarse en el tamaño de la familia y la ubicación de la propiedad , dice Merritt.
Ella señala que, en su estado, un programa popular es la ayudas de la Autoridad de Desarrollo de Vivienda del Estado de Michigan , que otorga hasta $ 7,500 en asistencia para el pago inicial.
¿Quién se considera un comprador de vivienda por primera vez?
Cualquiera que compre su primera casa es automáticamente un comprador por primera vez.
Pero lo creas o no, los compradores habituales a veces también pueden calificar como compradores de vivienda por primera vez, lo que les permite calificar programas especiales de préstamos y asistencia financiera.
En la mayoría de los programas, un comprador de vivienda por primera vez es una persona que no ha tenido ninguna propiedad en los últimos tres años. –Ryan Leahy, Gerente de ventas en Mortgage Network, Inc.
En la mayoría de los programas, un comprador de vivienda por primera vez es una persona que no ha tenido ninguna propiedad en los últimos tres años , dice Ryan Leahy , gerente de ventas de Mortgage Network, Inc.
Esa es una noticia especialmente buena para los compradores de boomerang que poseían una casa en el pasado pero que se sometieron a una venta corta, ejecución hipotecaria o quiebra.
Bajo la regla de los tres años, estas personas tienen un camino más fácil de regreso a la propiedad de vivienda a través de préstamos y subvenciones para compradores de vivienda por primera vez.
Consejos para compradores de vivienda por primera vez en el mercado actual
Suzanne Hollander es abogada de bienes raíces e instructora principal de la Universidad Internacional de Florida. Ella dice que, en general, los compradores por primera vez también deben verificar al menos dos años de ingresos y empleo actual.
Además, muchos prestamistas han aumentado rápidamente el puntaje de crédito mínimo necesario para calificar para muchos préstamos últimamente debido a las preocupaciones de COVID-19, dice Hollander.
Ayudas para compradores de vivienda por primera vez
Las subvenciones y los programas de préstamos especializados para compradores de vivienda por primera vez están disponibles en ciudades y condados en todo Estados Unidos. Estos programas brindan asistencia para el pago inicial y / o los costos de cierre en una variedad de formas, que incluyen subvenciones, préstamos sin interés y préstamos con pago diferido.
Generalmente se requieren pagos iniciales mínimos . Las pautas generalmente cubren cuánto tiempo debe vivir un comprador en la casa, dónde se encuentra la casa, dónde vive o trabaja actualmente el comprador y la cantidad máxima de ingresos del hogar para el solicitante.
Conozca su puntaje de crédito
Una de las mayores sorpresas que enfrentan los compradores de vivienda por primera vez es un bajo puntaje de crédito . Esto puede suceder por muchas razones. Es posible que haya olvidado pagar la factura de su tarjeta de crédito por un tiempo. Tal vez nunca se haya registrado para obtener una tarjeta de crédito, lo que podría significar que no tiene un historial de crédito establecido. También existe la rara posibilidad de que haya sufrido un robo de identidad que redujo drásticamente su puntaje de crédito.
Independientemente de la razón, un puntaje de crédito bajo puede significar un requisito de pago inicial más grande o una tasa de interés más alta para un comprador de vivienda . Es por eso que es mejor mantenerse informado y controlar su puntaje FICO para que no se enfrente a sorpresas desagradables. Si le preocupa su clasificación crediticia, estos son algunos pasos que puede seguir:
- Revisa tu informe de crédito. Si sabe lo que contiene, no tiene que perder tiempo y energía con conjeturas. Verifique si hay algún error y, de ser así, discuta.
- Pague sus facturas con una tarjeta de crédito. Configure pagos de facturas de servicios públicos a través de una cuenta de tarjeta de crédito a su nombre para ayudar a establecer el crédito.
- ¡Pague a tiempo! Los pagos atrasados o atrasados pueden permanecer en su registro durante años, haciendo que los prestamistas sientan que otorgarle una hipoteca podría ser un riesgo.
Ayudas de asistencia para el pago inicial
El pago inicial es el pago inicial inicial que realiza al comprar una casa. Se ve como su inversión en la hipoteca, ya que puede perderla si no cumple con los pagos mensuales posteriores. Si bien muchos préstamos convencionales requieren un pago inicial de hasta el 20 por ciento del precio total de compra, los préstamos de la FHA facilitan un poco las cosas al requerir un pago inicial del 3.5 por ciento .
De cualquier manera, ahorrar para un pago inicial considerable en una casa puede ser una carga, por lo que es una decisión inteligente buscar la asistencia disponible que ayudará a disminuir parte de ese costo. Muchas agencias gubernamentales estatales y locales ofrecen programas de asistencia, como subvenciones de pago inicial, a compradores de vivienda elegibles por primera vez para ayudarlos a cumplir con los requisitos de pago inicial y costos de cierre.
Asegúrese de aprovechar los Programas de asistencia para el pago inicial ofrecidos por su condado, municipio o estado para ayudarlo a reducir los costos iniciales de su hipoteca. Encuentre un programa de asistencia para el pago inicial en su área.
Esto está sucediendo porque el prestamista inicial vende un grupo de préstamos de la FHA a inversores en el mercado secundario. Los inversores los compran por un flujo de ingresos, y no están interesados en correr el riesgo de préstamos con puntajes de crédito más bajos durante este tiempo .
Randall Yates, CEO de The Lenders Network, está de acuerdo.
Algunos prestamistas que previamente aceptaron un puntaje de crédito de 580 para un préstamo de la FHA han aumentado ese mínimo de 620 a 660, señala Yates.
Si tiene problemas de crédito, le recomiendo utilizar todo el tiempo extra que tengamos durante este cierre para ordenar su crédito.
Para mejorar su puntaje de crédito, Hollander recomienda estos consejos:
- Llame a su compañía de tarjeta de crédito y solicite un aumento en su línea de crédito.
- Mantenga su saldo por debajo del 30% de su límite de crédito permitido
- Si no puede pagar una factura a tiempo, llame a su compañía de tarjeta de crédito y solicite un aplazamiento de pagos sin un informe negativo a su agencia de crédito.
Y recuerde: por primera vez o no, puede encontrar prestamistas dispuestos a ofrecer cierta flexibilidad con sus pautas.
Entonces, especialmente si está a punto de calificar para una hipoteca, asegúrese de darse una vuelta y hacer muchas preguntas antes de saldar un préstamo.
Al solicitar un préstamo hipotecario, no tenga miedo de hacer preguntas sobre los requisitos de calificación, sugiere Merritt.
Si su profesional de préstamos no está dispuesto a explicar todo, busque otro prestamista, recomienda Merritt.
Averigüe si es elegible como comprador por primera vez
La mejor manera de determinar si es elegible para recibir subvenciones o asistencia es comunicarse con la autoridad de vivienda en el pueblo o ciudad donde desea comprar una casa, aconseja Leahy.
Tenga en cuenta que las subvenciones de pago inicial y la asistencia de costos de cierre no se anuncian ampliamente. Es posible que tenga que cavar por su cuenta para localizar los recursos disponibles y para los que califica.
Cuando se trata de préstamos hipotecarios, las cosas son un poco más fáciles.
Puede averiguar para qué califica, así como su tasa de interés futura y pago mensual, simplemente comprando en línea.
Contenido
- Préstamos y Programas FHA para primeros compradores
- Préstamos de la FHA para compradores de vivienda por primera vez
- Conozca los costos de cierre de la FHA
- Límites de préstamos de la FHA 2021
- MIP es su prima de seguro hipotecario
- Tasas MIP para préstamos FHA durante 15 años
- Cómo calificar para préstamos para compradores de vivienda por primera vez
- Cómo calificar para subvenciones para compradores de vivienda por primera vez
- ¿Quién se considera un comprador de vivienda por primera vez?
- Consejos para compradores de vivienda por primera vez en el mercado actual
- Ayudas para compradores de vivienda por primera vez
- Conozca su puntaje de crédito
- Ayudas de asistencia para el pago inicial
- Averigüe si es elegible como comprador por primera vez